14歲借3萬遭張貼「借錢獎狀」：未成年借貸是否合法？債權人恐觸犯多種刑責

在彰化近日發生的離譜案件中，一名14歲國中生因向地下錢莊借款3萬元，不僅必須承受高額利息，甚至被製作「借錢獎狀」張貼街頭羞辱，引發社會震驚。而從新聞呈現的借據內容可看到，利息竟是每5日10%（等於每月超過60%），屬極端誇張的重利行為，牽涉多項刑事與民事法律問題。

》新聞連結：14歲國中生借3萬被地下錢莊逼簽本票 「還錢獎狀」貼滿街...警方要查了

這起案例看起來像是「未成年欠錢」，但從法律角度，真正違法的是放貸與催討的一方，未成年人的債務在法律上可完全不成立，但債權人可能一口氣觸犯多項罪責，後果遠比少年更嚴重。

14歲是限制行為能力人，借貸與本票效力「未定」

民法第79條規定：「限制行為能力人未得法定代理人之允許，所訂立之契約，須經法定代理人之承認，始生效力。」

14 歲屬於民法上的「限制行為能力人」，涉及財產處分的法律行為（借款、開本票）都必須 事先取得法定代理人同意。

未經父母同意的借貸行為，其「效力未定」，父母可選擇承認或拒絕，因此，即使債權人逼迫，也無法依本票或高利息向未成年人追討。

若父母不同意：借貸契約無效、本票無效、高額利息全部無效。

但需注意：實際拿到的款項，屬於「不當得利」，應將本金返還。

每5日10%利息＝極端重利，已構成刑法第344條重利罪

刑法第344條規定：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」

刑法第344條重利罪處罰的是：利用他人急迫、輕率、缺乏經驗，而貸與不相當的重利。

而本案的被害人是14歲少年，判斷能力不足、缺乏法律及金錢觀念，而借據載明每5日10%（月利超過60%），這種利息遠超過一般重利案件，顯然是利用未成年人的輕率與缺乏經驗為之。

借據中故意寫深思熟慮、無急迫輕率無經驗...，有用嗎？

本案的借據中，此地無銀三百兩得寫著：「因資金周轉需求，深思熟慮，且在無急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境下，主動請求借貸，並主動提出同意以每5日利率10%作為借貸利息。」

雖然用意是要避免觸犯重利罪，但法律重點在於事實上是否「利用」未成年人之輕率無經驗，而不是債權人自己在紙上寫什麼，如果這種地下錢莊的「切割文字」有效，那也不用司法了。

製作「借錢獎狀」、到處張貼，違反個人資料保護法

個人資料保護法第41條規定：「意圖為自己或第三人不法之利益或損害他人之利益，而違反第六條第一項、第十五條、第十六條、第十九條、第二十條第一項規定，或依第二十一條限制國際傳輸之命令或處分，足生損害於他人者，處五年以下有期徒刑，得併科新臺幣一百萬元以下罰金。」

錢莊把少年照片、姓名、借據內容設計成「獎狀」張貼在電線桿、反光鏡、牆面，縱使當初蒐集個資是經過少年同意，但擅自公開揭露、張貼在電線桿上，屬於非法利用個資的行為，構成個資法的刑事責任。

對未成年人故意犯罪，刑度加重至二分之一

兒童及少年福利與權益保障法第112條第1項規定：「成年人教唆、幫助或利用兒童及少年犯罪或與之共同實施犯罪或故意對其犯罪者，加重其刑至二分之一。但各該罪就被害人係兒童及少年已定有特別處罰規定者，從其規定。」

因此以下犯罪的刑度均會加重：重利罪、個資法犯罪，因此本案錢莊的刑事風險相當高。