在營業場所發生意外，就一定可以領取公共意外責任險的理賠嗎？

A父帶著小孩B都速食店用餐，並讓小孩B在速食店附設的兒童遊戲區玩樂，不過小孩B太調皮，從溜滑梯下面往上攀爬，結果A父看到了也不制止，結果小孩B從溜滑梯上摔落撞斷了牙齒。

A父不滿小孩受傷，向速食店求償30萬元遭拒，對速食店的店長、員工提出過失傷害告訴，但經檢察官調查後，認為是A父放任小孩違規使用遊樂設施，作出不起訴處分，A父接著向承保速食店公共意外責任險的保險公司要求理賠，也遭到保險公司的拒絕。

公共意外責任險的理賠前提

為了分散營業風險，許多營業場所會向保險公司投保「公共意外責任險」，當有民眾在營業場所發生意外受害時（例如失火），在保險金額承保範圍內，保險公司會幫忙賠償被害人，讓業者不致於因為一次意外的發生而受到重大金錢損失。

但公共意外責任險的理賠前提，必須是被保險人因發生保險契約所定意外事故致第三人體傷、死亡或第三人財物損害，「依法應負賠償責任」，而受賠償請求時，保險公司始負賠償之責。

所以保險公司僅在業者依法應負賠償責任，就是就對意外的發生「有過失」時，才有義務理賠。當業者並無過失、被害人依法無權向業者求償時，保險公司自然可以拒絕理賠。

不過在實務上，保險公司基於服務客戶，若金額不高，縱使客戶自認並無疏失，也是有可能同意理賠，但如果被害人索要金額過高，保險公司自然也不會答應了。